Si vous bénéficiez d’un certain capital et que vous mettez en place une réflexion pour augmenter votre épargne, sachez que les moyens de placement sont nombreux, et qu’il n’est pas toujours évident de trouver ses repères parmi les nombreuses offres qui vous sont faites. Assurance vie, livret A, placement dans l’immobilier ?  Faites votre choix en connaissance de cause.

L’assurance vie, un placement sécurisé

 

 Des solutions variées s’offrent à vous pour investir votre épargne dans une assurance vie, notamment l’assurance vie par Maaf ; en effet, en fonction de votre profil, et de vos attentes en termes de rendement, les formules peuvent être assez différentes.

·         La formule « classique » vous permet tout simplement de faire fructifier votre patrimoine en choisissant d’investir dans des fonds euro ou dans des unités de compte. Vous pouvez signer un contrat multisupport qui vous permet de diversifier les risques. Les fonds en euros sont des placements en obligations d’Etat ou d’entreprise, qui sont systématiquement classés A. Il s’agit d’une façon de placer son argent qui n’est pas forcément de la meilleure rentabilité : en 2018 il a rapporté pour la première fois moins que l’inflation.  Mais ce placement présente l’avantage d’être très sécurisé.

Il s’agit du moyen de placement préféré des Français, qui ont la réputation d’être très prudents dans la gestion de leur épargne.

Quand aux unités de compte, il s’agit d’investissement dans des actions, dont la rentabilité peut être beaucoup plus conséquente qu’en investissant dans des fonds en euros. En revanche c’est un placement moins sécurisé que les fonds en euros. L’assureur n’est d’ailleurs pas tenu de garantir la valeur en fonds en euros de l’épargne de la personne ayant souscrit un contrat.

Les assureurs conseillent aux souscripteurs de contracter un contrat de 80% d’unités de compte et de 20% de fonds en euros pour diversifier les risques et assurer une rentabilité optimale.

Outre cet investissement rentable qui fait de l’assurance vie un placement classique comme beaucoup d’autres, l’assurance vie présente l’avantage non négligeable d’assurer une transmission de vos biens aux bénéficiaires de votre choix, dans des conditions fiscales avantageuses, en fonction de la législation en vigueur. En effet, sauf si vous retirez votre argent avant que votre contrat n’ait pris fin (soit huit ans en moyenne), vous pourrez retirer une part importante de votre épargne sans avoir d’impôt à payer dessus, seul votre capital sera imposé mais vos revenus seront exonérés d’impôts.

La spécificité de l’assurance vie, c’est avant tout de pouvoir transmettre à des bénéficiaires sélectionnés une partie conséquente de son épargne en cas de décès. En effet les bénéficiaires ne doivent pas régler de droits de succession sur les capitaux.

·         La formule Plan Epargne Retraite Populaire, ou PERP

Le principe est simple : cette formule vous permet de vous constituer une épargne tout au long de votre vie ; vous l’alimentez durant votre vie professionnelle, puis au moment où vous prenez votre retraite votre capital est transformé en rente viagère.

L’option de réversion proposée notamment par la formule Winneo Retraite de la Maaf permet de faire bénéficier votre conjoint (par exemple) de la rente versée après votre rentraite. Il s’agit d’une formule raisonnablement rentable, qui a rapporté un taux de rendement de 1,78% en 2018.

·         La formule Contrat retraite Plan Madelin rencontre beaucoup de similitudes avec la formule PERP ; elle permet également de faire fructifier son épargne dans le but de toucher une rente viagère à la retraite ; mais elle est destinée à une population différente : alors que la formule PERP est destinée aux salariés, la formule Contrat Retraite Plan Madelin est destinée aux travailleurs non salariés non agricoles.

Une formule qui peut apporter une certaine sécurité appréciable pour des travailleurs dont les retraites sont souvent précaires.

La SCPI, un placement dans l’air du temps

L’assurance vie demeure un placement sécurisé, mais sa rentabilité relativement faible peut aussi inciter à placer son épargne dans d’autres placements.

Vous pouvez par exemple vous intéresser aux SCPI, qui consistent à investir dans le secteur de l’immobilier d’entreprise par le biais d’une société de gestion. Le rendement est attractif, la rentabilité régulière est assurée (perception des loyers des locaux), et les soucis de gestion sont épargnés.

Ce système de placement séduit de plus en plus d’épargnants ; en effet on peut investir dans une SCPI assez facilement, les parts se vendent à partir de 300€, il est donc possible d’investir même avec une épargne relativement faible.

Les conditions d’emprunt sont particulièrement favorables et permettent même à un épargnant qui n’est pas particulièrement aguerri dans les jeux financiers de tirer son épingle du jeu.

Le private equity, pour ceux qui ont l’âme entrepreneuriale

Le private equity, ou capital investissement, consiste à placer une partie de son épargne dans de petites entreprises non cotées. Il s’avère que le tissu économique français est porteur d’opportunités sur ce plan et abrite 4 millions de TPE et ETI, dont certaines sont pleines de potentiel.

Attention cependant, il faut pour préparer ces investissements avoir un horizon de placement à assez long terme (au moins huit ans)

La gestion pilotée, ou gestion sous mandat, pour ceux qui ont besoin d’être guidés

La gestion pilotée permet de confier une partie de son épargne à un professionnel qui le gèrera pour votre compte.

Les gérants sont des professionnels des marchés financiers reconnus et aguerris, et adaptent leurs conseils au profil de l’épargnant.

Il s’agit d’un mode de gestion idéal pour les épargnants qui ne se sentent pas en confiance avec les fluctuations de la bourse et qui ont besoin de déléguer la gestion de leur épargne à des personnes qualifiées.

Certaines structures proposent une formule mixe gestion libre/gestion pilotée, qui permet de gérer son épargne avec une certaine liberté tout en bénéficiant de la sûreté de la gestion pilotée. Un compromis intéressant.